Ang pagmarka mao ang ... Credit Scoring

Tingali, karon walay tawo nga labing menos kausa sa iyang kinabuhi wala naggamit sa kredito. Usahay, ang mga empleyado sa bangko makahimo sa pagdesisyon sa paghatag og loan sulod sa 15-20 ka minuto human sa imong aplikasyon. Giunsa nila kini gibuhat, unsaon nila pagtimbangtimbang ang nangutang sa hamubo nga panahon? Dili nila kini mismo ang nahimo - ang desisyon gihimo sa usa ka walay pulos nga programa sa kompyuter - usa ka sistema sa pagmarka. Kini siya, pinasikad sa datos nga gisulod, mag-usisa sa lebel sa pagsalig sa kliyente.

Pagkaanindot nga pulong

Kini nga dili kaayo tin-aw nga ngalan naggikan sa pulong sa pulong nga Ingles, nga nagpasabut nga "account". Ang pagmarka usa ka programa sa computer nga usa ka matang sa pangutana nga nagpaila sa nangutang. Sa dili pa mohimo og desisyon nga mohatag og loan, ang empleyado sa bangko mohangyo kanimo sa pagtubag sa pipila ka mga pangutana, ug ang mga tubag igasulod ngadto sa kompyuter, ug human niana ang programa mag-evaluate sa mga resulta, sa paghatag sa matag aytem og pipila ka mga punto. Isip resulta sa pagdugang sa tanang mga gibana-bana, makabaton kita og usa ka kinatibuk-an nga timailhan, nga gihubit ingon nga usa ka pagtimbang-timbang. Kon mas taas kini nga puntos, mas dako ang posibilidad nga usa ka positibo nga desisyon nga mohatag og loan. Kasagaran, dili usa, daghang mga matang sa pag-iskor ang gigamit, pagtan-aw sa kliyente sa lainlaing mga direksyon, o usa ka komplikadong sistema sa multi-level ang gipadapat.

Mga matang sa pagpabili

Ang labing importante ug labing kasagaran niini mao ang Application-scoring, kini usa ka pamaagi sa pag-verify nga nag-usisa sa solvency sa kliyente. Kon nakadawat ka og kulang nga mga puntos alang niining matang sa pagtimbang-timbang, lisud kaayo ang pagkuha og loan. Sa laing bahin, mahimong ihalad nimo ang ubang mga termino sa kredito - mas taas nga interest rate o mas ubos nga kantidad sa utang.

Ang sunod nga yugto sa pagtimbang-timbang mao ang determinasyon sa kalagmitan nga mahimo sa borrower alang sa pagpanglimbong. Gibanabana kini sa sistema sa Pagpanglimbong . Ang mga criteria nga gigamit sa pagkalkula niini nga parameter mao ang komersyal nga sekreto sa matag bangko.

Ang pag-iskor sa kinaiya usa ka matang sa pag-usisa nga nagtugot sa pagtag-an sa solvency sa kliyente sa umaabot. Dugang pa, kini nga sistema sa pag-analisar nagtugot kanimo sa pag-ila sa pipila ka mga butang nga "mga kinaiya": kung giunsa pagbalanse sa kliyente ang utang, kini ba makabayad sa tukmang panahon ug sa tukmang panahon, pagpili sa limit sa credit card diha-diha o paggamit sa kwarta sa mga bahin ug daghan pa.

Adunay usa pa, ang labing dili maayo nga matang sa panghimatuud, - Pagkolekta sa mga manghulam, nga mahinungdanon kaayo alang sa pagpalambo sa mga kalihokan alang sa pagtrabaho uban sa mga kliyente nga adunay overdue nga mga utang. Gikinahanglan kini sa igo nga pagsusi sa kapeligrohan sa loan default ug tukma sa panahon nga paggamit sa preventive measures.

Posible ba nga "paglimbong"?

Tungod kay ang credit scoring gipahigayon sa makina, daw dili lisud ang paglimbong sa sistema - igo lang ang paghatag sa "matarung" nga mga tubag gikan sa punto sa panglantaw sa bangko. Apan, kini dili mao ang mahitabo, ang ingon nga paningkamot mahimong malampuson lamang kung ang programa gitukod sa paagi nga dili mahimo ang pagsusi sa pipila ka mga datos mahitungod kanimo sa usa ka higayon. Kon, bisan pa niana, ang pagmarka nagkinahanglan sa pagsumiter lamang sa kasayuran nga natala, nan hapit imposible ang paglingla sa sistema. Dili lisud ang pagsusi nga ang mga datos sa pangutana susama sa tinuod nga estado sa mga kalihokan alang sa mga opisyal sa seguridad, tungod kay sa hilabihan kadaghanan sila kanhi mga empleyado sa Ministry of Internal Affairs, FSB ug uban pang susama nga mga departamento ug kinabubut-ong naggamit sa "daan nga relasyon". Dugang pa, usahay kini yano nga makahimo sa pagtawag sa trabaho o sa mga silingan sa umaabot nga kliyente.

Busa paningkamut nga dili manikas ang programa human sa tanan, tungod kay sa sinugdan kini nagpahimutang sa tanan nga nahibal-an nga mga laraw ug mga timailhan sa pagpanglimbong ug kon ang ingon nga pagsulay gipadayag, nan ang loan sa bangko dili ihatag kanimo sa walay katapusan.

Busa, atong tan-awon ang mga bentaha nga angay unta nga mahimo sa usa ka tigpahulam kung gusto niya nga makakuha og loan nga walay problema.

Personal nga datos - kinsa ang lucky

1. Sex - gituohan nga ang mga babaye mas responsable sa pagtuman sa ilang obligasyon sa panalapi.
2. Age - dinhi ang sobra nga kabatan-onan o pagkahamtong makadula kanimo og usa ka mapintas nga komedya. Ang gipili mao ang edad nga 25-45 ka tuig. Ang mga kliyente nga nahulog sulod niining range mahimong makasalig sa dugang nga punto alang niini nga butang.
3. Edukasyon - kon duna kay mas taas nga edukasyon, ang banko mas mosalig kanimo. Ang maong mga kustomer giisip nga mas malampuson, responsable ug lig-on sa termino sa pinansyal nga pasundayag.
4. Ang relasyon sa pamilya - ang mga single nga mga tawo dili usa ka prayoridad, mao nga kon ikaw "makapanghambog" labing menos usa ka sibil nga kaminyoon, pagkuha og dugang nga iskor.
5. Ang mga dependente - siyempre, ang pagbaton og mga anak dili mahimo nga usa ka babag sa pagkuha sa usa ka pautang, bisan pa niana, ang kadaghanan niini, ang mas ubos nga iskor sa niini nga butang nga imong makuha.

Financial sphere - nga ang mga propesyon mas maayo

Sa kini nga bahin sa mga pangutana, ang programa mag-usisa sa imong pag-uswag sa trabahoan - kasinatian ug trabaho nga kasinatian, ang kadungganan sa propesyon, ang lebel sa sweldo sa bag-ohay nga mga tuig, ang dugang nga mga tinubdan sa kita, ug daghan pa. Ang sulundon nga kapilian sa niini nga kaso mao ang presensiya sa usa lamang ka rekord sa workbook - mas kanunay imong giusab ang dapit sa trabaho, ang dili kaayo nadugay sa matag negosyo, ang dili kaayo mga punto nga gisugo kanimo sa sistema.

Hinuon, ang mga bangko dili gusto sa mga direktor sa mga kompaniya, mga financial managers, ug mga lungsuranon nga naghatag sa ilang trabaho nga independente (notaryo, abogado, pribadong detektib, indibidwal nga negosyante, ug uban pa), tungod kay ang ilang kinitaan wala matino, apan nag-agad sa Mga uso sa merkado. Gihatagan ang gusto sa mga kustomer nga nagtrabaho alang sa mga suhol-sibil nga mga sulugoon, mga espesyalista, mga trabahante, ug mga gitunga nga manedyer - ang ilang kita giisip nga mas lig-on.

Balanse nga Balanse nga Solvency

Ang pagmarka-usa ka pagbana-bana sa usa ka parity sa mga gasto ug ang kita, ang presensya sa mga outstanding credits nga gikuha sa sayo pa gigahin usab. Busa ayaw paghulip sa imong kinitaan, ilabi na kon gamay ra ang utang nga gusto nimo nga madawat. Uyon, ang usa ka tawo nga nag-angkon nga binulan nga kita sa 100 ka libo nga mga rubles, nga nag-aplay alang sa usa ka pautang nga 10-15 ka libo, daw masinabuton.

Unsa pa ang gusto mahibal-an sa scoring program?

Siyempre, ang lista sa mga pangutana nga gitun-an sa sistema sa nagkalain-laing mga bangko mahimo nga lahi, apan sigurado sa matag usa kanila ikaw hangyoon mahitungod sa dugang nga mga tinubdan sa seguridad sa pautang. Ang mga kawani sa bangko interesado kung duna ka bay dugang nga mga tinubdan sa mga kapanguhaan sa panalapi, kung ikaw ang tag-iya sa usa ka dacha, usa ka garahe, usa ka luna sa yuta, usa ka sakyanan (kung oo, usa nga usa). Dugang pa, ang bangko sigurado nga mangutana kung nganong nagkinahanglan ka og kwarta, bisan nag-apply ka sa utang sa sayo pa, giunsa nimo pagtuman ang imong mga obligasyon sa mga organisasyon nga kaniadto nagpautang kanimo. Gihatag usab ang mga puntos alang sa matag usa niining mga criteria.

Mga criteria alang sa pag-aybis

1. Pagkontrol sa nawong . Bisan ang pagmarka usa ka awtomatik nga programa sa computer, apan ang datos gihimo sa tawo, busa bisan niini nga kaso dili posible nga hingpit nga dili iapil ang "tawo nga hinungdan". Busa, sa dihang nag-andam alang sa usa ka interbyu, sulayi nga magsul-ob og mas positibo.
2. Katuyoan sa pagpahulam. Kon ang usa ka loan usa ka kinaiyanhon nga pagkatawo, ang usa ka sulundon nga rason alang niini mahimo nga pag-ayo, pagpalit sa usa ka holiday home, pagpahulay, pagpalit sa usa ka kabtangan o usa ka sakyanan. Kon imong sultihan ang kawani sa bangko nga nagakuha ka ug kwarta aron magsugod sa usa ka negosyo, nan lagmit nga ikaw makadawat sa pagdumili - ang mga criteria alang sa pag-usisa sa legal nga mga entidad lahi kaayo.
3. Kasaysayan sa credit. Siyempre, kasagaran ang scoring nga programa walay direktang pag-access sa imong kasaysayan, apan kini makasusi sa pagkabaton sa datos bahin kanimo sa "itom nga listahan" nga gitigum sa mga empleyado sa bangko base sa kaniadto nga mga pangutana sa credit history bureau.

Kanus-a dili makahulam

Kung sa milabay nga 30 ka adlaw nga imong gisulayan ang tulo ka beses aron pagkuha sa usa ka utang ug gibalibaran, nan ayaw sulayi pag-usab. Lagmit, ikaw pagaluwason pag-usab. Ang tinuod mao nga ang ingon nga pamaagi nahimutang sa database sa programa. Busa ayawg kabalaka, paghulat lang sa usa ka bulan ug tunga, ug ang imong mga kahigayonan sa pagpasa sa pag-iskor sa kredito madugangan sa daghang higayon.

Ang laing hinungdan mao ang credit load sa kliyente. Ang programa makalkulo sa kinatibuk-ang gidaghanon sa imong mga pagbayad sa pautang ug magdesisyon kon ikaw "mobitad" usa pa.

Kini mahitabo nga ang mga bangko mag-organisar sa usa ka tibuok nga scoring network, busa dili ka kinahanglan nga mag-apply sa pipila ka mga aplikasyon alang sa usa ka loan sa makausa. Kon ang ilang gidaghanon molapas sa 3-4, lagmit, makadawat ka dayon og pagdumili sa tanan nga mga bangko.

Mga Kaayohan ug Kaugalingon sa AutoCheck

Bisan pa sa kamatuoran nga ang scoring nga programa hataas na kaayo nga teknolohiya, kini adunay pipila ka mga disadvantages:

• Ang mga bangko naggamit sa usa ka igo nga taas nga timbangan alang sa mga kalkulasyon, nga dili matuman sa daghang mga bahin sa kasagaran nga mangutang;
• Ang piho nga datos sa kliyente wala gihunahuna, pananglitan, ang usa ka Khrushchev sa sentro sa kaulohan mahimong giisip nga usa ka angay nga real estate, apan ang usa ka mansyon sa sapa sa bisan asa sa Irkutsk nga rehiyon nga itudlo sa sistema ingon nga usa ka "balay sa balangay";
• Sa gagmay nga mga bangko nga walay igong pondo aron pagpalit ug mga mahal nga mga sistema sa pagmarka, ang pag-verify gipanghimatud-an sa makadaghan;
• Ang normal nga paglungtad sa usa ka sistema sa pagmarka nagapakita nga adunay usa ka nag-uban nga imprastraktura (usa ka bureau of credit history, ug uban pa).

Bisan pa, ang pipila ka mga kakulangan dili makatabok sa mga positibo nga bahin sa paggamit niini nga matang sa pagtimbang-timbang:

• Ang sistema naghatag sa labing dili mapihigon nga pagsusi, ang epekto sa personal nga mga impresyon sa mga empleyado gipakunhod;
• Ang mga pinansyal nga institusyon nga naggamit sa sistema sa pagmarka naghatag sa ilang mga kustomer sa usa ka mas bentaha nga interes, tungod kay ang risgo sa dili pagbalik maka-minimize;
• Ang pagmarka nagtugot sa bangko sa pagpakunhod sa gidaghanon sa mga kawani nga nalambigit sa pagproseso sa mga aplikasyon;
• Ang oras sa pagdesisyon mikunhod ngadto sa 15-20 ka minutos;
• Kon ang usa ka negatibo nga desisyon gikuha, ang kliyente hatagan og lista sa mga butang nga nakaapekto sa resibo sa usa ka ubos nga iskor sa iskor - kini magtugot sa pagtul-id sa mga kasaypanan nga nahimo atol sa sunod nga pag-apelar.

Sa konklusyon, kini kinahanglan nga giingon nga ang ingon nga usa ka sistema sa pagmarka mao ang bag-o alang sa Russia. Ug dili tanang bangko ang naggamit niini. Busa kung tin-aw mo nga nahibal-an ang imong mga kakulangan ug nakahukom sa pagkuha sa usa ka utang nga walay pag-iskor, nan kini realistiko sa pagbuhat niini, ikaw kinahanglan nga mangita sa imong "kaugalingong" bangko.