Ang pagtuki sa mga loan portfolio. Loan portfolio - mao ang ...

Lakip sa mga labing importante nga indicators performance sa komersyal nga bangko - loan portfolio. Kini mahimong na komplikado ug nagkinahanglan sa usa ka balanse nga paagi sa hubad sa kahulogan sa mga indicators nga anaa sa niini. Apan, bisan pa niini, sa pagsusi sa iyang loan portfolio, bangko adunay regular nga. Ang malampuson nga solusyon sa problema niini nga - ang dakong hinungdan sa efficiency sa mga pinansyal nga institusyon. Unsa ang istruktura sa loan portfolio? Unsaon nako pag-analisar sa mga indicators nga anaa sa niini?

Ang mga detalye sa loan portfolio

Loan portfolio - mao, kon kamo mosunod sa usa sa mga popular nga sa taliwala sa Russian nga mga tigdukiduki konsepto, ang talagsaong balanse utang sa bangko (o sa ubang mga hilisgutan sa usa ka komersyal nga nga kalihokan), nga mitindog nga ingon sa usa ka resulta sa ubang mga organisasyon o sa mga indibidwal pautang. Moduol ngadto sa pagtino sa bili sa mga katugbang nga sukaranan mahimong lahi kaayo.

Pananglitan, ang pipila ka tigdukiduki nagtuo nga ang loan portfolio kinahanglan nga maglakip sa interes correlative sa bug-os nga iskedyul sa pagbayad, samtang ang uban gusto siguradong naglakip lamang kaniya ang prinsipal nga utang, ug uban pang mga sangkap sa mga loan - kalkulado sa usa ka espesyal nga pormula. Argumento - kredito kompaniya makahimo sa pagbalos sa utang una sa eskedyul ug dili sa pagbayad sa labing interes.

Kapihoan pagtuki sa mga loan portfolio

Pagtuki sa mga loan portfolio mao ang hilabihan importante sa mga termino sa pagtasal sa kalig-on sa mga katugbang nga pinansyal nga institusyon. Ang kamatuoran nga kini nga matang sa negosyo nga organisasyon sa paghimo sa kinabag-an sa ginansya, ingon sa usa ka pagmando sa, pinaagi sa pahulam. Apan, kini mao ang importante nga dili lamang kon unsa ka dako sa mga loans nga gihatag ngadto sa mga bangko, apan usab ang gidak-on sa disiplina nga kalkulado borrowers. Mao kini ang, sa usa sa mga yawe nga criteria nga sa pagtino sa kalidad sa mga loan portfolio sa pinansyal nga organisasyon - sa solvency sa tawo kang kinsa kini mohatag pautang. Kini mahimong determinado base sa usa ka lainlaing matang sa mga indicators.

Sa diha nga kini moabut ngadto sa legal nga mga ahensiya, kini mahimo nga:

- pinansyal nga turnover;

- sa kasamtangan nga ang-ang sa credit load sa negosyo sa;

- ang kapihoan sa yawe kontrata, ug uban pang mga hinungdan aron sa pagsiguro sa kalig-on sa abut;

- credit kasaysayan.

Mahitungod sa kahimtang sa mga natural nga mga tawo borrowers, ang ilang abilidad sa pagbayad mahimo nga base sa:

- sa sweldo;

- ang kalig-on sa mga paggamit ginsakupan;

- sa kasamtangan nga lebel sa utang load;

- sa sulod sa credit kasaysayan.

Ingon sa mga tinubdan alang sa sunod-sunod nga pagtuki mahimong gamiton ingon nga intra-dokumento, ug ang mga nga nagbanaag sa pakig-uban sa piho nga mga borrowers bangko. Labaw sa tanan, kini nga loan agreement application (nga kasagaran naglakip sa detalyado nga impormasyon mahitungod sa mga kliyente sa).

Loan portfolio - mao ang usa ka timailhan sa mga loans sa panahon, nga kantidad ug mga termino sa ganansya, gibana-bana nga sa basehan sa mga termino sa mga kasabutan uban sa nangutang. kalkulasyon Ang mahimo usab sa pagkuha sa usa ka matang sa ekonomiya nga risgo. Ang pagtuki sa mga loan portfolio gigamit, una, sa pagtino sa maximum posible nga kapuslanan pinansyal nga institusyon nga mahitabo sa ibabaw sa pagbalik borrowers sa kapital, ug sa ikaduha - sa pag-ila sa posible nga mga butang nga mahimo makabalda sa pinansiyal partido sa panahon ug sa bug-os nga, kalkulado sa Bank.

porfolio

Kon sa unsang paagi mahimong determinado sa piho nga mga indicators nga hatag hiyas sa mga sukaranan sa kalig-on sa mga bangko? Kini aron tan-awon sama sa istruktura sa loan portfolio? Kasagaran naglangkit sa klasipikasyon sa mga pautang sa mosunod nga mga grounds:

- buluhaton sa currency o ruble;

- sa usa ka paagi sa paghatag;

- pagkahamtong;

- ang legal nga kahimtang sa mga nangutang;

- sa nasud sa sinugdanan sa gisuportahan sa pinansiyal kompaniya.

Ang listahan sa ibabaw sa mga criteria mahimo sa pagkatinuod nga dugang, ug sa ubang mga butang.

Unsa ang wala gilakip sa porfolio?

Kini mao ang noteworthy nga ang pipila ka matang sa mga pautang dili nga gilakip sa loan portfolio. Sa diha nga kini nga posible? Sa pamaagi sa daghang mga institusyon banking kini mihukom nga dili naglakip sa listahan sa mga kabtangan sa mga pautang nga gi-isyu sa publiko nga mga awtoridad, non-budget sa pundo. Kini mahimong tungod sa pag-isyu sa maong pautang nga walay malig-kinahanglanon kolateral o interes rates, kamahinungdanon sa lain-laing sa sa mas gamay nga dapit sa kilid sa sa merkado. Loan portfolio - mao ang usa ka timailhan nga nagpakita sa tipikal nga mga kalihokan sa usa ka institusyon pinansyal nga. Loans sa preferential rates dili mahimo nga sa pagsugat niini nga sukdanan.

Pautang nga wala nalakip sa credit portfolio sa komersyal nga mga bangko, mahimo usab nga gi-isyu sa mga butang, mga binuhat partner, ang ubang pinansyal nga mga institusyon naghupot, sa diha nga ang kasamtangan nga pagtukod mao ang bahin sa gambalay o sa ubos butang, mga binuhat. Sa pagkatinuod, sa daghang mga paagi sa maong mga transaksyon may kalabutan sa mga utang sa pormal. Sa pagkatinuod, kini mahimong normal inter-kompanya sa pagbalhin dili nga gitumong sa pagkuha sa kadaghanan sa kapuslanan sa bangko ni.

Yugto portfolio pagtuki

Kita karon-imbestigar sa dugang nga detalye kon sa unsang paagi mahimong gidala sa gawas sa loan portfolio nga institusyon pinansyal nga ang pagtuki. Labaw sa namatikdan kita sa sukaranang mga baruganan nga pagtan ang may kalabutan sa pagtuon - nga mao, ang correlation nga kantidad sa kasamtangan nga loans ug mga butang nga naka-apekto sa mga kalampusan sa ilang pagbalik kredito butang, mga binuhat. Karon ang atong buluhaton - sa paghunahuna sa nag-unang mga hugna sa nga sa loan portfolio pagtuki. Modernong mga tigdukiduki ila sa mosunod nga hugpong sa mga kanila:

- pagtuki sa mga butang nga naka-apekto sa suplay ug sa panginahanglan sa mga serbisyo banking;

- determinasyon sa lending kapasidad sa pinansyal nga institusyon;

- pagtuon sa istruktura sa pautang disbursed alang sa posible nga pagsunod sa pag-ila sa mga kapasidad;

- ang pagtuon sa kasamtangan nga kontrata loan nga gipirmahan sa sa bangko ug ang manghuhulam;

- assessment sa sa kalidad sa mga porfolio, pagpalambo sa mga rekomendasyon alang sa kalamboan.

Atong tun-an kini nga mga lakang sa pagtuki katugbang nga timailhan performance detalye bangko.

Hinungdan sa panginahanglan ug sa suplay sa mga serbisyo credit

Ang mga hinungdan sa pangutana mahimong classify sa nagkalain-laing mga nataran. Ingon sa usa ka pagmando sa, gigahin sa internal ug external. Ang kanhi gidawat sa:

- liquidity ug ang bangko ni anaa kaulohan, nga mahimong migahin sa probisyon sa pautang;

- anaa sa mga kapanguhaan aron sa pagtabon sa usa ka posible nga kakulang sa liquidity tungod sa mga kabus nga pagbayad disiplina sa mga kustomer;

- mga detalye sa bahin sa komersyal nga mga kalihokan sa mga bangko, ang mga kinaiya sa mga target sa kliyente mamiminaw.

Lakip sa mga panggawas nga mga butang:

- ang ekonomiya proseso sa pagkuha nga dapit sa nasud, usa ka rehiyon o sa usa ka piho nga lugar;

- ang ang-ang sa kompetisyon sa bangko lending merkado;

- ang palisiya sa Central Bank - alang sa panig-ingnan, sa mga termino sa sa pagporma sa mga mithi sa mga yawe nga rate;

- legislative regulasyon sa mga relasyon credit.

Bank, pagtuman sa pagtuki sa mga pinili nga mga hinungdan mahimo sa ingon sa pag-ila niadtong mga labing mahinungdanon sa mga termino sa portfolio nga kalidad, ug unya sa paggamit sa mga data sa pagpalambo sa mga kinaiya sa mga katugbang nga numero.

Determinasyon sa kapasidad lending

Ang sunod nga yugto sa portfolio pagtuki - sa pagtino sa lending kapasidad sa pinansyal nga institusyon. Pagatiguman niini nga hagit naglakip sa una ug labaw sa tanan nga pagtuon sa mga tinubdan, tungod nga ang mga bangko mahimo nga mokita og kinitaan diha sa aspeto sa mga kalihokan sa lending. Credit potensyal sa niini nga kaso mahimong gipresentar sa duha ka bersiyon: ingon sa usa nga nagpakita sa atubangan sa mubo-term nga mga kapanguhaan sa bangko, ug ang usa nga adunay sa pagbuhat sa uban sa "taas nga" kontrata uban sa pinansyal nga institusyon sa mga kliyente. Unsa ang mga detalye sa matag usa kanila?

Term potensyal nga nag-umol sa basehan sa cash nga mga bangko tapok sa mga deposito, kasamtangan nga mga asoy, sweldo asoy ug ubang mga kapanguhaan, tungod sa nga imong mahimo sa madali sa pagdugang sa liquidity. Ingon sa usa ka pagmando sa - sa sulod sa usa ka tuig. Long-term nga potensyal, sa baylo, nagpasabot nga ang usa ka bangko nga tinubdan institusyon, nga mahimo usab nga gigamit ingon nga usa ka himan aron sa pagdugang sa liquidity, apan dili diha-diha dayon, apan sa paglabay sa panahon, kasagaran dili na sa sayo pa kay sa usa ka tuig gikan sa petsa sa kataposan sa mga katugbang nga mga kontrata uban sa mga customer . Bank credit portfolio management mao ang direkta nga nagsalig sa giisip matang building nga hatag hiyas sa mga pinansyal nga institusyon. Ang sukaranan sa pangutana - sa taliwala sa mga labing importante sa mga termino sa mga pagtuki sa mga kalig-on sa mga bangko sama sa usa ka komersyal nga estraktura.

Sumala sa pipila ka mga tigdukiduki, ingon nga bahin sa lending kapasidad sa institusyon sa pag-alagad access sa gawas nga financing. Una sa tanan nga kini mao ang, siyempre, ang mga pautang gikan sa Central Bank. Apan sila usab aktibong inabagan sa mga pautang gikan sa mga langyaw nga merkado. Laing pangutana mao kon ang usa ka bangko nga adunay access sa mga. Kini mahimong limitado ingon nga ang ekonomiya criteria - alang sa panig-ingnan, tungod sa kamatuoran nga ang mga kasamtangan nga indicators institusyon sa opinyon ang nagpautang ni, dili sa pagsugat sa mga criteria alang sa solvency ug sa politika - kon ang bangko sanctioned tungod sa nga dili siya mahimong magtumong sa mga langyaw nga borrowers.

Pagtuki sa mga loans alang sa pagsunod sa potensyal

Ang sunod nga yugto sa research sa loan portfolio nga institusyon pinansyal nga - pagtuki sa pagpahiuyon nga gi-isyu pautang nakadipara magnitude sa potensyal, nga kita miingon sa ibabaw. Unsa nga matang sa mga problema nga mahimong sa niini nga kaso sa bangko?

Una sa tanan, ang usa ka assessment sa mga loan portfolio sa bahin sa asoy sa pagkadinalian nga kasabutan nga gipirmahan sa pinansyal nga institusyon ug ang manghuhulam, ug ang efficiency sa access sa mga kapanguhaan nga maporma ang mga potensyal sa gihisgotan sa ibabaw. Walay kinahanglan nga usa ka kahimtang diin ang bangko isyu sa usa ka dako nga gidaghanon sa mga "dugay" loans, apan kini dili nga adunay "mubo" sa mga kapanguhaan sa pagpadayon sa liquidity. Bisan kon ang usa ka borrower mobayad sa eskedyul sa regular - revenues dili mahimong igo sa pagsulbad sa sa kasamtangan nga mga problema sa institusyon.

Sa pipila ka mga kaso, mga bangko, ayo hataas-nga-termino potensyal nga deficit ug dili sa pagbaton sa mga kapanguhaan aron sa pagdugang sa niini, napugos sa kinabig ngadto sa iyang mubo-term nga mga kapanguhaan. Ug kini usab nga adversely makaapekto sa mga termino sa liquidity sa institusyon sa.

Pagpatuman sa loan analysis alang sa pagsunod sa potensyal nagapaagay hapsay ngadto sa buhat sa pagtukod sa sunod nga yugto sa loan portfolio sa research - sa pagtuon sa mga kontrata loan mitapos sa taliwala sa mga bangko ug sa mga kliyente sa. Atong hisgotan kini sa dugang nga detalye.

Ang mga kontrata sa pagtuon

Siyempre, kini mao ang dili tingali nga ang mga eksperto sa bangko ni hisgotan sa mga sulod sa usa ka pahina sa matag kontrata uban sa nangutang. Kini mao ang teknikal lisud kaayo ug hingpit nga dili angay sa mga termino sa gasto sa labor. Ingon sa usa ka pagmando sa, gidala sa gawas statistical analysis nga anaa sa tratado. Ang kamatuoran nga ang mga dokumento sa mga katugbang nga matang naglakip kaayo gamay nga kalainan. Kasagaran sila pagkunhod:

- sa kantidad sa loan;

- sa kalainan tali sa interes rate sa tagsa-tagsa;

- sa pagkadinalian sa pagbayad ;

- aron sa pagsiguro nga ang matang loan.

Ang laraw sa ilalum sa konsiderasyon magamit, siyempre, kon kini moabut sa pag-analisar sa mga kontrata gitapos uban sa sama nga kategoriya sa mga borrowers - alang sa panig-ingnan, citizens pormal nga gigamit sa iyang pinuy-anan.

Kini turns nga kini dili kinahanglan sa pagtuon sa matag dokumento: kini mao ang igo sa pagklasipikar sa mga tinubdan sa mga grupo, naglakip sa ihulip sa bisan unsa nga komon nga bahin. Pananglitan, kini mahimo nga mga kasabutan nga naglakip sa usa ka interes rate sa 20% matag tuig ug sa ibabaw, o ang mga naglakip sa pagbayad sa loan sa sulod sa usa ka tuig. Mao kini ang, sa bangko, sa pagsusi sa mga credit risgo porfolio mahimong lamang tapok sa mga may kalabutan nga impormasyon nga anaa sa mga kontrata, ug kini mahimo nga ilang pagtuon.

Sumala sa resulta sa katugbang nga yugto sa mga pagtuki sa mga pinansyal nga mga institusyon mahimong statistics, sumala sa nga kini mahimong posible nga sa pagtino kon kalamboan palisiya mao ang malungtarong banking organisasyon:

- sa mga termino sa loans;

- sa aspeto sa paghisgot sa mga kahimtang alang sa mga kasabutan sa credit katugbang nga potensyal;

- gikan sa panglantaw sa sa kadako sa revenue nga motumaw ingon sa usa ka resulta sa mga komersyal nga mga kalihokan.

Ang resulta sa mga konklusyon formulated, pagtasal sa kalidad sa mga porfolio, ingon man usab sa mga rekomendasyon sa pagpalambo niini - sa sunod nga hugna sa buhat sa mga tigdukiduki.

Ang banabana ug mga rekomendasyon

Ang nag-unang tahas niini nga kaso - sa paghubad sa mga resulta sa mga kalihokan sa mga analista. Ang mga resulta sa mga buhat kinahanglan nga gitumong aron sa pagsiguro nga sila sa paggamit sa ingon nga sa usa ka praktikal nga himan sa pagpalambo sa kalamboan nga pamaagi sa bangko ni. Sila kinahanglan gayud nga mahimong usa ka hinungdan sa mga kalihokan pagkamalaumon pagtukod loan portfolio management, pinansyal nga institusyon.

Husto nga pagtuki sa mga katugbang nga sukaranan kalig-on sa mga bangko ug sa hubad niana - ang labing importante nga nga kahimtang alang sa pagtukod sa competitiveness sa merkado. Ang credit porfolio sa Savings Bank o sa laing higante sa mga Russian nga banking nga sector, mao ang lagmit nga mahimong usa ka pakisayran. Apan uban sa usa ka balanse nga paagi sa kahulugan sa kalamboan pamaagi sa bisan unsa nga pinansyal nga institusyon mahimong usa ka mahinungdanon nga player sa maong usa ka highly competitive merkado. Loan portfolio - dili usa ka set sa mga numero alang sa pagreport. Kini mao ang usa ka tinuod nga himan alang sa pagpalambo sa mga banking model sa negosyo.

Assessment sa mga pinansyal nga mga institusyon sa loan portfolio mahimong gidala sa gawas dili lamang pinaagi sa sa iyang mga internal nga gambalay, apan usab sa mga langyaw nga players - sama sa mga investors. Siyempre, ulipon ngadto sa anaa sa access sa mga may kalabutan nga mga indicators. Sa niini nga bahin sa competitive bentaha sa mga bangko uban sa usa ka balanse nga loan portfolio, nga gipahayag diha sa abilidad sa pagdawat dako nga pamuhunan. O - ingon nga sa usa ka kapilian - adunay usa ka pagpalabi sa pag-angkon access sa gawas nga pagpangutang. Sa kini nga kaso, potensyal partners institusyon pinansyal nga sa bahin niini nga mahimo usab nga tigsulat sa mga rekomendasyon nga nagtumong sa pagpalambo sa Bank sa development nga pamaagi, naugmad sa basehan sa mga resulta sa pagsiksik sa loan portfolio.